Финансовая грамотность или главный предмет, которого не хватало в школе
Если вы открыли эту статью — вы уже сделали первый шаг к финансовой грамотности. Финансовая грамотность — это не конечный результат, а процесс, в котором вы учитесь управлять своими финансами и разбираетесь, как работают деньги, как зарабатывать и тратить. Этот процесс будет тянуться всю жизнь по мере накопления опыта в управлении и знаний об экономике в целом. Даже если родители, школа или вы сами ещё не научили себя финансовой грамотности, никогда не поздно начать!
На начальном этапе разберёмся с тем, где вы находитесь сейчас, то есть из какой точки будете двигаться. Ответьте себе на вопросы:
• Вы знаете, сколько денег у вас всего, а не просто на карте?
• Осознаёте, сколько уходит на ваши основные постоянные траты?
• Понимаете, сколько денег нужно ежемесячно, чтобы жить комфортно?
• Откладываете ли вы свои доходы и имеете ли финансовую подушку на случай увольнения, болезни или непредвиденных обстоятельств?
• Есть ли у вас долги и кредиты?
Если вы на все вопросы, кроме последнего, ответили положительно — вы уже разбираетесь достаточно, но всегда есть чему учиться. Если ситуация противоположная, или вы ответили положительно на последний вопрос — будем разбираться, как выйти из этого положения.
Предупреждение для всех читающих: придётся разбираться, учиться и дисциплинировать себя, а это не всегда получается с первого раза. Вы уже сделали огромный шаг — начали читать эту статью, поэтому не бойтесь шагать дальше. Что-то может не получаться с первого раза, но это лишь опыт, в следующий раз получится!
Деньги — это ресурс, и мы получаем его в обмен на наши время, способности и навыки. Ещё круче, когда этот ресурс работает на нас, помогает достигать цели, исполнять мечты и просто приносит в жизнь комфорт. Бюджет — это инструмент, с помощью которого мы можем управлять своими финансами, то есть строить систему доходов и расходов.
Деньги тесно связаны с нашей психологией, поэтому первым этапом предлагаю разобраться с установками. Если вы считаете, что «деньги — это для других» или «я гуманитарий и цифры — это не ко мне», то смело вычёркивайте этот обман из головы и жизни. Деньги — это для всех, все ими пользуются, каждый самостоятельный человек может распоряжаться своими деньгами и научиться с ними взаимодействовать. У вас есть калькулятор, а почти любые формулы доступны в гугле, поэтому можете смело пробовать, тренироваться и учиться этому навыку.
Вы можете выписать свои негативные установки, ведь у каждого будут свои, и прописать разубеждения в этих установках. «Кто знает, что будет через 20 лет?» — «Никто, но если начать откладывать сегодня 100 рублей в день, то через 20 лет у вас будет 730000 на счету, а если отправлять их на вклад, то даже больше».
Следующим шагом будет — посчитать все свои финансы. Но не просто сложить суммы на картах. Ещё необходимо записать все финансовые обязательства: кредиты, долги, прочие выплаты. Итак, вы увидите картинку того, сколько имеете сейчас и сколько нужно отдать. Если же у вас нет сбережений и денег, но и нет долгов, то можете записать себе 0. Это тоже считается, отсюда проще начать. Но если ваша сумма отрицательная — будем работать.
Первый уровень финансовой грамотности — узнать, сколько вы тратите. Придётся взять дисциплину в свои руки и прописать все траты: постоянные, непостоянные, случайные. Кроме того, есть траты раз в несколько месяцев, также раз в год и реже. Упростит жизнь ведение записей в блокноте или приложении — записывайте все траты, наличными или по карте. Так вы проследите за тратами и поймёте, куда всё уходит на практике, а не в теории, и затем сможете это анализировать. Через месяц записей картинка станет понятнее, и можно будет рассчитывать бюджет. Помните, вам должно быть удобно и просто вести учёт, чтобы делать это регулярно и с честностью перед собой.
Теперь запишите те траты, которые могут быть у вас в перспективе и должны быть по факту уже сейчас. Например, откладывать на пенсию или на образование, на покупку жилья или даже на непредвиденное лечение, обновление гаджетов и ближайший отпуск.
Теперь посчитайте, сколько вам нужно для комфортной жизни. То есть все ваши траты и те деньги, которые вы будете откладывать на покупки в будущем, и часть от ежегодных трат.
Например: аренда квартиры (20000) + продукты (10000) + развлечения (10000) — и ещё вам нужно отложить на отпуск (10000), и вы хотите обновить ноутбук в конце года (4000). Итого ежемесячный доход должен составлять 54000. И это без откладывания на финансовую подушку, резерва для непреднамеренных трат, обучения и других важных трат, которые есть у каждого. Ежегодные траты, например, отпуск или ноутбук, посчитали исходя из того, что сумму поделили на 12 месяцев, то есть на отпуск в год уходит 120000, а на ноутбук 48000.
Все эти расчёты мы произвели, чтобы узнать наши постоянные и непостоянные траты. На еду, аренду, развлечения, занятия английским или танцами и любые другие варианты проведения досуга мы тратим деньги. Чтобы не влезать в долги и не брать кредиты, к моменту отпуска или покупки ноутбука у нас должна быть нужная сумма на счету. Её нужно рассчитать заранее.
На этом этапе можно проанализировать и оптимизировать свои траты. Если у вас есть кредиты или долги — попробуйте рассчитать максимально быстрый способ погашения, не снижая своё качество жизни. Если вы откажете себе в чашке кофе и станете несчастнее, то лучше выпить этот кофе. Но если это десятая чашка за день с такой мыслью, подумайте над тем, насколько действительно она нужна сейчас.
Оптимизация трат — следующий шаг.
• Пересмотрите свои условия банковских счетов, оплаты связи, интернета, подписок, которые не используете, и прочих постоянных трат. Вероятно, можно перевести деньги на карту с более подходящим обслуживанием, а также отказаться от оплаты домашнего телефона, если вы с него никуда не звоните. Посмотрите на траты, свою жизнь и то, что можно в ней поменять, чтобы сэкономить и перенаправить деньги в другое русло.
• Изучите условия банков, карт с кэшбэком и вкладов. Это самый лёгкий первый способ получать процент за свои траты и тем самым возвращать себе часть покупок.
• Подумайте, где вы теряете деньги. Это могут быть опоздания на поезд, если вы не рассчитали время, или проезд до работы на такси, когда проспали. Может быть, это покупка обуви в сезон, а не заранее, что также происходит в отпуск, ведь чем ближе сезон, тем выше цена билетов. Траты могут быть на дешёвые товары, как чайник или свитер из масс-маркета, которых хватает на сезон и приходится перепокупать заново. Такие траты можно исключить.
• Импульсивные траты разного характера. Действенный способ для некоторых — следовать примеру «сомневаешься — не бери». Импульсивные траты могут быть какие угодно. Покупка онлайн-курсов, одежды, бытовых вещей без веских оснований могут проделать дыру в бюджете.
После того, как вы научились записывать свои траты, понимаете, куда следуют денежные потоки и какая сумма нужна вам в месяц — идёт повышение сложности. Теперь решаем, куда деньги будут уходить и куда мы хотим их направить. Оптимизировав потоки, мы можем планировать будущее и остальные траты.
Бюджет — ваша путеводная звезда. В бюджете прописываются доходы, даже непостоянные, какие-то подработки и прочее, расходы и планируемые расходы тоже. Поэтому лучше завести табличку/блокнот/приложение и постоянно пересматривать план доходов. Есть несколько вариантов планирования бюджета, но каждый человек выбирает свой индивидуально.
Разделять бюджет на части можно в зависимости от того, какие у вас траты, сколько остаётся в итоге и есть ли долги. Основные принципы ведения бюджета очень просты.
1. Должна быть предусмотрена часть на ежемесячные траты, в них лучше включать и годовые, предстоящие и непредвиденные.
2. Вторая часть — на сбережения или финансовую подушку.
3. Третья часть — распоряжаться, как угодно, это свободные деньги как для инвестиций, так и для подарков родным.
Какая сумма должна быть в каждой из частей — решать вам. Есть несколько советов, чтобы иметь маячки.
• Откладывать нужно сразу, а не остаток от зарплаты. Лучше всего — не менее 10%.
• Финансовая подушка поможет вам стать увереннее. Идеально, если она будет состоять из ежемесячной суммы для комфортной жизни, умноженной на 6. Чтобы при непредвиденных обстоятельствах вы могли прожить полгода в той же комфортной жизни, что ведёте сейчас.
• Подушка должна находиться на счёте, с которого можно снять при непредвиденных обстоятельствах, в той валюте, в которой вы будете тратить.
Следующий уровень сложности ведения личных финансов — инвестирование. Прежде чем говорить об инвестициях, нужно понять, что это такое.
Прежде чем понять, что такое инвестиции и зачем они вам нужны — начните изучать экономику. Узнайте, как работает банковская система, как платят налоги в стране, откуда они берутся. Постарайтесь искать независимые авторские материалы и подтверждение в нескольких источниках. Смотрите информацию о налогах на сайте налоговой службы, почитайте налоговый кодекс. Подпишитесь на финансовые рассылки, изучите, как работает биржа, послушайте подкасты о финансах. Прежде, чем начинать инвестировать, у вас должна быть достаточная база знаний, как работают финансовые потоки в государстве, как сохранять свои деньги. Если вы ещё не начали разбираться, то сейчас самое время. В помощь вам книги, блогеры, сайты с информацией и даже учебники. Книги, которые я могу посоветовать: «Любить. Считать», «Девушка с деньгами», «Богатый папа, бедный папа», «Давай поговорим о твоих доходах и расходах».
Финансовая грамотность не заканчивается на созданном и запланированном бюджете, а только начинается. Не бойтесь ошибаться и пробовать, учиться на своих ошибках — именно так вы поймёте, как лучше всего будет строиться именно ваш бюджет, под нужды, траты и желания. Никогда не поздно начать.