Совместный бюджет в паре. Как грамотно вести и при этом не ругаться?
В нашей культуре, несмотря на всеобщую осознанность приличной части населения, до сих пор в отношениях не принято обсуждать многие моменты. Пары не договариваются на берегу о финансовых, бытовых, сексуальных, кулинарных и других вопросах. В итоге из этого получается целый снежный ком обид, пассивной агрессии и скандалов. Если вы хотите растить свою любовь, а не ругаться из-за пары новых носков, которые не были согласованы и обидели чувства вашей второй половины, то прочтите данную статью. В ней я опираюсь не только на свой личный опыт и опыт друзей, но также и на советы экономистов, которые сумела собрать из различных источников.
Для начала рассмотрим, какие вообще бывают виды совместного бюджета.
Раздельный
Он вроде как совместный, а вроде и нет. Доходы и расходы при такой модели бюджета индивидуальны. Если возникают совместные траты, то они либо делятся между двумя партнерами поровну, либо мужчина платит, а женщина воспринимает это как подарок или ухаживание. Оплатил общую «коммуналку» — ммм, ухаживает.
Плюс такого ведения бюджета в полной финансовой независимости от партнера. Минус ощущается тогда, когда либо накапливается большое количество общих трат, либо слишком разный уровень доходов. Во втором случае вероятна ситуация, где один партнер ужинает в мишленовском ресторане, а второй — напротив в Макдональдсе. Если же вам достался щедрый мужчина, то даже при такой модели бюджета и при небольшом собственном доходе получится отведать вкусных блюд и запить дорогим вином, сидя в уютном месте в компании с любимым, а все траты он возьмет на себя.
Общий
Все, что заработали — в общую «копилку», а из нее тратим столько, сколько нужно каждому. Доходы и расходы стали не индивидуальными, а общими.
Плюса у такого бюджета два: сплоченность партнеров (оба ответственны и за доходы, и за расходы, и за накопления); уравнивание в правах, если один зарабатывает сильно меньше или вообще не зарабатывает. Минуса тоже два: если не согласовать некоторые траты, то они могут привести к скандалу; непонятно, как организовывать подарки и сюрпризы.
И вот, благодаря последнему минусу, мы плавно переходим к самому, на мой взгляд, удобному варианту ведения бюджета в паре — смешанному.
Смешанный
Как понятно из названия, это что-то среднее между раздельным и общим бюджетом: есть общие деньги и есть личные. В этом случае общие средства можно потратить на то, что вы оба обсудили и согласовали заранее, а к личным средствам второй партнер не имеет никакого отношения.
Плюсы смешанного ведения бюджета такие: прозрачные совместные расходы; необходимый уровень финансовой свободы для каждого из партнеров. Минус тоже имеется. Он заключается в том, что один из членов вашей дружной команды должен стать «бухгалтером».
Есть еще один любопытный вид совместного бюджета, но он, насколько мне известно, практикуется только в нашей стране. Я его называю российским.
Российский
Наверняка вы о нем многое слышали. Принцип у российского типа совместного бюджета такой: его деньги — это общие деньги, а ее деньги — только ее. Как правило, при таком формате доход мужчины тратится на общие покупки, в том числе солидные и крупные, а женщина, не согласовывая личные расходы с партнером, спокойно покупает себе косметику, нижнее белье, колготки и т.д.
Плюс такого ведения бюджета очевиден в том случае, если мужчина зарабатывает гораздо больше женщины. К минусам данного формата можно отнести то, что он способен вызывать чувство несправедливости при распределении средств и приводить к формированию мужских «заначек».
Чаще всего пары, которые начинают строить совместные планы, уходят от модели раздельного ведения бюджета и ищут для себя что-то более «командное». Есть топ вопросов, которые следует обсудить в этом случае:
• Вы — два абсолютно разных человека, воспитанные в разных семьях, с разными привычками и традициями, приоритетами и частично разными интересами. В первом вопросе необходимо учесть интересы обеих сторон и решить, что стоит на первом, втором, третьем и т.д. месте у каждого из вас. На какие статьи расходов вы делаете акцент в первую очередь?
• Сколько, учитывая приоритеты каждого из партнеров, вам понадобится на необходимые ежемесячные расходы: еда, плата за жилье, здоровье, уход за собой, развлечения и другое?
• Есть ли у вас общие цели, мечты и планы? Будете ли вы копить на крупные покупки?
• Каким образом вы будете совместно заниматься накоплениями (если будете)? Варианты могут быть различные: общие счета в банке; общие «счета» под матрасом, в сейфе, в потайном ящике комода в спальне; пенсионные счета; общая недвижимость, ценные бумаги, золото и прочее.
• Как вы планируете справляться с чрезвычайными ситуациями? Каждый сам за себя или один за всех и все за одного? Это очень важный пункт. Психика человека устроена таким образом, что нам кажется, будто неприятные обстоятельства не наступят никогда, но рано или поздно они наступают, а мы к ним совсем не готовы. Будьте предусмотрительны, как ваша бабушка, подумайте над общим фондом на случай «плохого дня» или «плохого месяца».
• Как вы будете оплачивать совместный досуг и поездки?
• Что насчет крупных расходов в дальней перспективе? Сюда можно отнести такие вопросы, как строительство дома, образование детей и т.д.
После того, как вы обсудили все эти вопросы, важно определиться, какой тип бюджета вам подходит больше всего. С российским и общим все понятно. А как быть со смешанным?
Есть четыре наиболее логичных решения для пополнения такого бюджета: оба ежемесячно вкладывают в него поровну; оба ежемесячно вкладывают фиксированную сумму денег (он, к примеру, 60000 рублей, а она — 40000 рублей); оба ежемесячно вкладывают такую сумму, которая пропорциональна их доходу (например, он — 80% от своего дохода, а она 80% — от своего, сам доход при этом разный); один ежемесячно вкладывает 60/70/80% от общего установленного бюджета, а второй — оставшуюся часть.
При любой картине пополнения общего бюджета важно также определиться, какой процент вы регулярно будете откладывать на крупные цели и непредвиденные обстоятельства. Можно воспользоваться популярным методом «пяти конвертов» или хотя бы откладывать 10% от общего бюджета на отдельный счет.
Теперь, когда вы определились с первично важными вопросами ведения совместного бюджета, необходимо организовать его наиболее эффективным и удобным способом. В современном мире для этого существует океан возможностей.
• Смело открывайте совместный счет в банке, к которому выпускается две карты. Он работает по такому принципу: вы оба регулярно перечисляете на счет определенную сумму денег (о которой заранее договорились) и оба спокойно тратите эти деньги так, что другой партнер видит все расходы (которые тоже ранее обсуждали).
• Если вы решили собирать деньги на общую мечту, то удобнее всего будет открыть пополняемый депозит.
• Если вы все же воспользовались вековой мудростью предков и приняли решение откладывать на случай непредвиденных обстоятельств, то вам идеально подойдет накопительный счет, с которого в любое время можно снять средства.
• Если вы берете кредит или ипотеку, то делайте это на имя двух любящих сердец. Практика показывает, что чувства остывают, как горячий кофе на морозе, обиды копятся, а вместе с ними — желание сделать неприятно, больно или вовсе отомстить. В случае плохого расставания и чрезмерной веры в сказочную любовь ситуация может оказаться плачевной для одного из партнеров: первый останется с прекрасным немецким авто, а второй — с ежемесячными выплатами за него. Бюджет и накопления при этом были общие: оба партнера одинаково вкладывались, но долг теперь придется выплачивать одному, потому что юридически кредит принадлежит только ему.
• Если вы хотите оставить кусочек личной свободы в денежных вопросах, оставьте. Пусть часть средств каждого из партнеров будет неконтролируемой. В противном случае совместный бюджет может угнетать и мотивировать к организации «заначек». Это путь в противоположную сторону от доверия, который, как известно, ведет в никуда и разрушает отношения.
Считаю важным также отметить, что вышеописанные советы хорошо подходят людям, которые умеют разговаривать друг с другом и договариваться. Но бывают случаи, когда один из партнеров «молчун» или просто не считает нужным обсуждать денежные вопросы, а может быть стесняется и считает эту тему далекой от романтики и романтических отношений. Как быть в такой ситуации?
Данный вопрос волновал меня лично, так как мой парень как раз относится к категории «молчунов». Его воротит от планирования и словосочетания «серьезный разговор», а я люблю прописывать цели, разбивать на задачи, составлять списки дел, заранее продумывать подарки и праздники, а еще обожаю просто иногда помечтать. Исходя из таких разных интересов, напрашивается первый и очень простой вывод — самой стать бухгалтером в отношениях (помните? Тем самым из раздела про смешанный бюджет). Но нельзя же без его ведома и спроса распределить общий бюджет за нас двоих. Вот здесь вступают в силу женские хитрости.
• Собираем данные. Не обязательно садиться и обсуждать все финансовые вопросы разом, «молчунов» это напрягает. Вы можете у себя в голове зафиксировать те пункты, по которым нужно договориться, и обсуждать их постепенно. Невзначай «вплетайте» в разговоры с вашим партнером некоторые вопросы и отмечайте для себя, как он отвечает.
• Запасаемся терпением. Любую информацию, которую хотите донести относительно совместного ведения бюджета или его оптимизации, периодически «вкидывайте» при общении. Не нужно ничего навязывать. Ваша мысль должна, как зернышко, дозреть в голове вашего партнера, только тогда он ее поддержит. Если же ваши взгляды полностью расходятся, то попробуйте либо найти плюсы в идеях вашего партнера, либо поискать что-то среднее.
• Опираемся на авторитетное для него мнение. Если вы знаете, каких лидеров мнения читает или смотрит ваш партнер, то «заручитесь их поддержкой». В следующий раз в разговоре упомяните, что Любимый Блогер Вашего Партнера Витальевич как раз рассказывал: он со своей супругой ведет смешанный бюджет и делает это 70/30.
• Идем согласовывать готовые решения. После всех обсуждений бюджета, о которых ваш партнер даже и не подозревал, т.к. они были проведены максимально ненавязчивым способом (еще раз смотрим первые три пункта), составьте подробный план вашего первого совместного бюджета и вперед презентовать любимому. Ни один человек не будет против бесплатного личного бухгалтера, который все уже рассчитал и продумал. Главное — аргументируйте свои предложения цифрами, а не эмоциями и впечатлениями.
• Учимся слушать и слышать. Если партнер с чем-то не согласен в вашем плане, то не воспринимайте это в штыки. Вы уже проделали большую работу, и будет обидно испортить ее на последнем этапе.
Любите друг друга и не бойтесь разговаривать даже на самые, казалось бы, неромантичные темы, такие как ведение совместного бюджета. Практически любая ссора — это всего лишь последствие недосказанности и накопленных обид.
Крепкие отношения состоят не только из бурных чувств, но и из умения быть командой в любых вопросах. Учитесь договариваться, растите в себе мудрость (даже если ваш партнер пылкий упрямец), и тогда вашему «кораблю» не будут страшны никакие финансовые штормы и айсберги.